Строим без страха: страхование строительства

Страхование строительно-монтажных рисков

Словари
Страхователь — лицо, заключившее со страховщиком договор страхования.
Сраховщик — юридическое лицо, имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности, принимающее на себя по договору страхования за определенное вознаграждение (страховая премия) обязательство возместить страхователю или другому лицу (выгодо-приобретателю), в пользу которого заключено страхование, убытки, возникшие в результате наступления страховых случаев, обусловленных в договоре.
Сюрвейер (Surveyor) — специалист, который производит осмотры объектов перед принятием их на страхование и выясняет причины наступления страховых событий.
Лимит ответственности — предельно допустимая, возможная ответственность страховщика по отдельному страховому случаю, зафиксированная в страховом полисе.
Франшиза — предусмотренная договором часть убытков, которые в случае наступления страхового события не возмещается страховщиком. Различают условную и безусловную франшизу.
Условная франшиза свидетельствует право освобождения страховщика от ответственности за ущерб, если его размер не превышает размера франшизы, и убыток подлежит возмещению полностью, если его размер превышает франшизу.
Безусловная франшиза свидетельствует, что ответственность страховщика определяется размером убытка минус франшиза.

Рисковые события
В мировой практике страхование строительства подпадает под категорию “Инженерного страхования” и включает:

• все риски подрядчика — Contractor’s All Risks (CAR). По полису CAR обеспечивается покрытие всех рисков подрядчика, которые могут возникнуть на строительных объектах всех видов, при этом покрываются ущербы строительным работам, оборудованию стройплощадки и/или строительным машинам. роме того, предлагается страховая защита и против требований третьих лиц на основе материального и физического ущербов, имеющих связь с проведением строительных работ, по которым страхователь может быть принужден нести ответственность. Если в ходе строительных мероприятий проводится монтаж машин, установок и стальных конструкций, то они могут быть одновременно застрахованы в рамках CAR, однако только тогда, когда преобладает доля строительных работ;
• все риски монтажа — Erection All Risks (EAR). Согласно полису EAR, страховая защита предусматривается при производстве монтажных работ на стройплощадке. Исключаются риски изготовителя, т.е. ущерб из-за ошибок в конструкции, материалах. Однако в отдельных случаях “риск изготовителя” может быть застрахован за счет увеличения премии, если изготовитель сам выполняет монтаж застрахованных объектов и одновременно является страхователем;
• страхование строительных механизмов и машин — Contractor’s Plant and Machinery Insurance (CPM);
• страхование поломок машин — Machinery Breakdown (MB) Insurance;
• страхование взрыва котлов — Boiler Explosion (BE) Insurance;
• электронное оборудование — Electronic Equipment (EE);
• страхование неотъемлемых дефектов — Inherent Defects Insurance (IDI);
• гарантия — Guarantee (G).

В Украине наибольшее распространение получило страхование CAR, EAR, CPM, TPL и G. Именно они содержат понятие “страхование строительно-монтажных рисков”. Под ними подразумевается повреждение или уничтожение объектов строительства, строительно-монтажного оборудования, техники, материалов и пр. Страхователь может застраховать здания, сооружения, оборудование, машины, запасные части к ним, материалы, имущество и другие предметы строительства и монтажа, находящиеся на строительной площадке.
Также можно застраховать и вред, причиненный строительными работами третьим лицам (страхование TPL, при котором покрывается как физический, так и материальный ущерб третьим лицам). Ущерб страхователю может быть возмещен, если произойдет, например:

• оседание, обвал, осыпание, оползание грунта, котлованов, скважин; стихийные бедствия;
• авария (взрыв, пожар, самовозгорание) при проведении строительно-монтажных работ;
• кража, кража со взломом, противоправные действия третьих лиц;
• затопление (повреждение) водой котлованов, скважин, оборудования, конструкций, механизмов.

В мировой практике давно перешли к страховым контрактам, покрывающим “все риски подрядчика”, “все риски монтажа”, в Украине же могут заключать договоры как на “комплексное” страхование, так и на страхование отдельных определенных рисков.

Кто застрахует?
Чтобы застраховать строительство, страховые компании должны иметь на то соответствующую лицензию.
Потенциальный страхователь может обратиться либо непосредственно в страховую компанию, либо же прибегнуть к услугам страхового брокера. Если страховые компании выполняют функции производителей страховых услуг, то брокеры являются их профессиональными продавцами, а для клиентов — заказчиков, архитекторов, строительных компаний и пр. — выступают профессиональными консультантами.

Процесс пошел
Единых методик для проведения процедуры страхования строительства у нас на рынке еще нет. Многое зависит от вида страхования: страхование ответственности перед третьими лицами, страхование по полисам CAR или EAR. В любом случае, все начинается с анализа рисков, или так называемого риск-менеджмента. В процессе работы сюрвейер знакомится с документами, проводит опрос специалистов подрядных организаций и заказчика в офисе, а также посещает стройплощадку. При проведении риск-менеджмента проектов CAR/EAR сюрвейер заполняет контрольный лист. В таком отчете должны быть указаны:

• общая информация о страхователе — тип риска, детали посещения и т.д;
• общая информация о риске — данные относительно риска, например, периоды, рабочие смены, ресурсы, планы расположения;
• общая информация о страховом покрытии — сведения относительно покрытия и его деталей;
• развитие проекта (встреча в офисе) — анализ проектного плана, то есть критическая траектория; сравнение между преследуемыми целями и фактическими результатами;
• управление проектом (встреча в офисе) — информация о подрядчиках, их опыте, организации строительной площадки и коммуникации;
• риски, связанные с местоположением (встреча в офисе) — анализ внешних опасностей и среды (например, природные катаклизмы) и меры по уменьшению их влияния;
• риски, связанные со строительством (встреча в офисе) — анализ геологии земли, существующая собственность, оборудование и т.д;
• риски, связанные с процессами (встреча в офисе) — анализ стандартов, процессов контроля качества и их мониторинг;
• огневые риски (встреча в офисе) — анализ пожаробезопасности объекта, меры защиты от огня;
• риски, возникающие при испытаниях, вводе и передаче объекта в эксплуатацию, экспертиза уровня подготовки штата эксплуатирующей организации (встреча в офисе);
• структурные риски (встреча в офисе) — анализ качества материалов, стандартов и существующих систем качества;
• посещение стройплощадки — аспекты гражданского строительства. Проверка информации, полученной при встречах в офисе, детальная проверка защиты от природных опасностей, контроль доступа на стройплощадку, условий оборудования стройплощадки и процессов строительства;
• инженерные аспекты по механическому и электрическому оборудованию на стройплощадке — проверка информации, полученной при встречах в офисе, детальная проверка механического и электрического оборудования и связанных опасностей и их предотвращение (с особым вниманием на трансформаторы, линии электропередач, котлы, турбины и т.д., а также систем контроля и мониторинга);
• получение товаров, хранение;
• склад и выделенная территория;
• безопасность на стройплощадке.

Такой детальный перечень работ, которые необходимо провести, связан с тем, что страховщики заинтересованы в отсутствии убытков. Затраты на проведение таких работ включаются в страховую премию и могут составлять примерно от 2, 5% до 3, 5% от ее размера. Окончательная сумма определяется исходя из многих факторов, включающих расходы на поездку на стройплощадку, частоту проведения сюрвея, который зависит главным образом от качества риска и его размера. Для маленького и среднего проекта число осмотров стройплощадки может ограничиваться одной-двумя поездками и стандартизированной формой отчета с рекомендациями.
Если страхователь решил прибегнуть к услугам страхового брокера, то после подписания с ним соглашения осуществляется риск-менеджмент объекта. Затем на основе полученных данных формируется предложение, и страховой брокер размещает его на страховом рынке. Путем проведения тендеров среди страховщиков выбирается компания. Далее, сюрвейерская или брокерская компания проводит осмотры строительной площадки или изучает проект и дает свое заключение страховой компании, выигравшей тендер. На основе этих документов выпускается страховой полис. Действие полиса начинается только после оплаты страховой премии через расчетный счет брокера.
Срок страхования подобных рисков по законодательству — один год, если другое не оговорено законом. Затем при желании клиента договор продлевается. Заключить договор на более длительный срок довольно сложно, а по некоторым видам риска даже невозможно. Например, в Украине отсутствует законодательство по 10-летней гарантии архитектора и подрядчика за качество возведенного объекта, как это предусмотрено законодательством США, Канады, многих европейских стран. примеру, во Франции требование по обеспечению 10-летней гарантии на здание прописано еще в Гражданском Кодексе, написанном при Наполеоне в 1804 г. Поэтому обеспечить размещение риска гарантии (полис G) на построенное здание на такой срок будет проблематично. Максимум можно будет оформить полис гарантии не более чем на 2-3 года.
Страхователь может досрочно расторгнуть страховой договор, как, собственно, и страховщик. Если договор расторгается по инициативе страховщика, при нарушении своих обязанностей страхователем, вся полученная премия возвращается страхователю (ст. 28 Закона Украины “О страховании”).

Цена спокойствия
Стандартных расценок на страхование строительно-монтажных рисков не существует, каждый объект страхования уникален. Чтобы просчитать, сколько стоит застраховать дом, необходимо учесть особенности проекта строительства, оценить геологию почвы, уровень грунтовых вод, наличие инженерных коммуникаций, учесть, где находится строительная площадка, какие объекты присутствуют поблизости, какие меры противопожарной безопасности предусмотрены на стройплощадке и т.д.
Приблизительный расчет стоимости страховки специалисты объясняют на примере абстрактного объекта. Допустим, на участке в 10 соток строится двухэтажный дом общей площадью 200 м², наружные и внутренние стены выполнены из керамического кирпича, крыша скатная из битумной черепицы, отделка фасада — штукатурка, дерево, камень. “Сложно определить сумму страховки, тарифы и прочее без предварительного анализа объекта. В данном случае можно говорить только об индикативных тарифах. Например, по полису CAR тариф может быть от 0,8% до 1,2% от проектной стоимости дома при франшизе 0,5%-1,0%. Тариф по гражданской ответственности может составлять 0,8-1,5% от лимита ответственности при франшизе $10 тыс.
Тариф очень зависит от размера франшизы. Чем больше франшиза, т.е. размер собственного удержания риска, тем меньший взнос оплачивает страхователь страховой компании. Франшиза зависит также от класса страхования (полис CAR, EAR, CPM и TPL). Она может выражаться либо в абсолютных цифрах, например, $10 тыс., либо в процентах от страховой суммы — 0,5-1,0%. Лимит ответственности зависит от расположения стройплощадки, наличия каких-либо инженерных коммуникаций поблизости от нее (газопроводы, водопроводы, телефонные и электрические сети). Часто при строительстве эти сети повреждаются, что приводит к большим убыткам”, — объясняет Ибрагим Габидулин, директор компании “Страховой брокер “Дедал”. Для сравнения, тарифы после завершения строительства данного коттеджа в период его эксплуатации, при страховании этого дома по имущественному полису будут зависеть от его стоимости.

От чего страховаться в первую очередь
По данным IMIA (Международной ассоциации страховщиков технических рисков), по полисам CAR, EAR максимальный ущерб был нанесен объектам строительства по причине:

• возгорания с суммарным годовым ущербом, равным $47 млн.
• использования некачественных материалов и ошибок строителей с суммарным годовым ущербом, равным $16 млн.
• ошибок в конструкции с суммарным годовым ущербом, равным $15 млн.

Автор: Ростислав Демидович
Источник: Украинский Строительный Каталог (Секреты успешной стройки)